Start dospělosti je hned příjemnější s nějakou tou korunou v kapse. A máme pro vás dobrou zprávu – jako rodič nemusíte každou vydat z té svojí, abyste své potomky podpořili. Finanční nástroj vhodný pro zajištění dětí totiž může udělat kus práce za vás. Jak velký kus, to už záleží na tom, kam budete peníze pro děti odkládat. Přečtěte si srovnání a zjistěte, jak svým dětem vybudovat co největší finanční polštář do začátku.
Na co myslet, když chcete zajistit své děti
Příspěvek na první bydlení, finanční podpora při studiu nebo zkrátka rezerva pro strýčka příhodu. Když chcete svým dětem ulehčit vstup do dospělosti, věnujte čas výběru finančního produktu. Vyplatí se to!
Čím vhodnější nástroj vyberete, tím snazší pro vás bude potomkovi předat částku, která mu opravdu pomůže. Poskytovatelé navíc produkty pro děti často zvýhodňují, takže vám chvilka rešerše může ušetřit i vydělat spoustu peněz.
Co vzít v potaz, než někam začnete posílat peníze?
Ujasněte si časový horizont
Čas s dětmi sice utíká tak nějak rychleji, ale od jejich narození do dospělosti uběhne 18 let – nebo ještě déle, jestli se chystáte úspory předat, až budou starší, nebo začnete spořit ještě před narozením. Máte tedy před sebou hodně času (a to i když budete spořit až od chvíle, kdy je ratolest ve školce nebo na základce). Od toho se odvíjí další rozhodnutí při výběru.
Výnos a spoření versus investování
V dlouhém investičním horizontu je zásadní, kolik vám nástroj vydělá. Samozřejmě rozumně a bezpečně. „Investiční horizont“ ale píšeme záměrně, protože na vzdálené cíle (mezi které zajištění dětí v 99 % patří) nedává smysl spořit.
Spoření sice zní lákavě díky tomu, že hodnota peněz nemůže klesnout pod hodnotu vložené částky, ale ve skutečnosti o peníze s jistotou přicházíte – spoření totiž nikdy neporazí inflaci, která se dlouhodobě pohybuje okolo 2–3 % ročně.
Příklad: jak inflace ukrajuje úspory
Když dítěti odložíte 100 000 Kč na bankovní účet nebo třeba pod matraci, za 18 let budou mít tyto peníze o cca 40 % nižší hodnotu! Při spoření bez výnosu tedy dětem po letech předáte reálně méně, než kolik jste pracně odložili – z vašich 100 000 Kč bude 58 740 Kč. A to počítáme jen s 3% inflací, ne s tou dnešní.
Takže jedině díky investování máte šanci inflaci přeprat a třeba i vydělat něco navíc. Nezapomínejte ale na rizika, o kterých si řekneme za chvilku. Nevíte, jak s investováním začít? Představíme si společně 10 možností.
Srovnání: 10 možností, jak investovat nebo spořit pro děti
Než se pustíme do popisu jednotlivých nástrojů, shrnuli jsme pro vás všechny možnosti a jejich základní parametry do tabulky. Je zjednodušená a slouží pro základní přehled o tom, co trh nabízí. Před sjednáním si vždy prostudujte podmínky konkrétního poskytovatele, ať víte, do čeho jdete.
Srovnání finančních nástrojů pro zajištění dětí
1. Prasátko
Ať vás to ani nenapadne. 🙂
Ale kdyby náhodou ano: spořit dětem v hotovosti není dobrý nápad, protože vám peníze může někdo ukrást, mohou se poškodit při požáru/povodni, nejsou pojištěné, nemáte o nich přehled a kvůli nulovému výnosu jejich hodnota neustále klesá.
2. Bankovní účet
Bankovní účet stojí za to dítěti sjednat. Jde o super nástroj pro naučení finanční gramotnosti – prcek zjistí, jak funguje účet i karta nebo výběry z bankomatu. Když mu na něj posíláte kapesné, může hospodařit a sledovat, jak se mu daří.
Pro dlouhodobé spoření dítěti se ale nehodí. V podstatě jde o moderní formu prasátka – i na účtu v bance vaše úspory postupně ztrácí hodnotu kvůli inflaci.
3. Spořicí účet
Stejně jako běžný účet, tak i ten spořicí je fajn pomůcka k finančnímu vzdělávání. Můžete třeba dítěti vysvětlit, jak si odkládat na vysněnou hračku, a na úrocích získá pár korun navíc.
Pro vás jako rodiče dává spořicí účet smysl na rezervu na nečekané výdaje, pro delší horizont se ale radši poohlédněte jinde. Oproti prasátku a běžnému účtu na spoření sice dostanete úrok, a i když je lepší něco než nic, zhodnocení se vždy pohybuje hluboko pod inflací.
4. Stavební spoření pro děti
Výhody jako státní podpora 2 000 Kč za rok a využití naspořených peněz na cokoli pořád táhnou. Historicky je u nás stavebko velmi oblíbené, ale v minulosti nabízelo mnohem výhodnější podmínky. Ani díky státnímu příspěvku a úročení vkladu však nedokáže porazit inflaci. Před obdobím vysoké inflace samotné úroky ze stavebka sotva pokryly roční poplatky za vedení účtu…
Ačkoliv v poslední době spořitelny lákají na úroky až 3 % a celkové zhodnocení včetně státní podpory okolo 6 % ročně, tato čísla platí nejdéle 6 let (což je doba, po kterou musíte spořit, abyste nepřišli o benefity stavebka). Po skončení vázací doby se úrok obvykle sníží na minimum. Vláda navíc momentálně plánuje snížení příspěvku jen na 1 000 Kč, a to s celkovým zhodnocením hodně zamává.
Asi už tušíte, že ani stavebko není vhodné pro dlouhodobý cíl zajištění dětí, a jeho budoucnost je kvůli chystaným změnám nejistá.
5. Investiční životní pojištění
Možná jste už slyšeli, že když si koupíte pračku se sušičkou, za moc to nestojí. S kombinací pojištění a investic je to podobné. Každé zvlášť má v našich životech své místo, ale dohromady si moc nerozumí.
Investiční životní pojištění (IŽP) můžete založit i dětem. Část peněz jde na krytí rizik a druhá se zhodnocuje. Výnos záleží na tom, do jakého fondu daná pojišťovna investuje a kterou strategii si vyberete.
Kvůli vysokým poplatkům a omezeným možnostem investování ale dostanete minimální výnos a tento produkt je už spíše přežitek. Některé pojišťovny na webu samy uvádí, že slouží primárně jako pojištění. A hlavní výhoda IŽP nenadchne vás, ale finančního poradce – za sjednání totiž obdrží pěknou provizi.
6. Penzijko pro děti
Důchodový produkt pro dítě? Proč ne!… Proč tedy ne? Penzijní spoření pro děti má jednu velkou nevýhodu – k většině peněz se potomek dostane až v 60 letech. Po sfouknutí 18 svíček na dortu si může vybrat jen 30 % vložené částky (bez státního příspěvku), a to pouze za předpokladu, že už spoří(te) alespoň 10 let. Potom mu penzijko běží dál až do šedesáti. A to je fakt dlouho.
Když zvolíte dynamičtější akciovou strategii, má penzijko šanci porazit inflaci. V případě konzervativní strategie ale nízké výnosy a poplatky převálcují i státní příspěvky. Zvažte, jestli chcete dítěti zřizovat produkt, ve kterém na peníze dosáhne až v tak vysokém věku.
7. Zlato
U investic do zlata je nejsložitější vybrat vhodnou formu. Nákup mincí nebo slitků je sice pěkná věc, ale ne moc praktická – musíte řešit následný prodej, a je s otazníkem, nakolik se vám taková transakce nakonec vyplatí.
Do cenných kovů a dalších komodit můžete investovat i na burze pomocí tzv. ETC (Exchange Traded Commodities), kdy komoditu fyzicky nevlastníte, ale držíte cenný papír, který kopíruje její hodnotu. V nákupech na burze je ale potřeba umět chodit.
Zlato je známé pro svou funkci uchování hodnoty, neslouží tedy ke zhodnocení peněz, což je u úspor pro děti škoda. S horizontem 5–10 a více let už máte šanci vybrat investici, která přinese víc, než (snad) pokrytí inflace.
8. Kryptoměny
Kryptoměny jsou divočina. Hodnota lítá nahoru a dolů klidně o desítky procent během jednoho dne.
Věříte, že pro svého potomka vyberete tu vítěznou, a víte, kde a jak ji bezpečně nakoupit? Vložit do krypta pár tisíc jako způsob diverzifikace není nic proti ničemu, ale tolik rizikový nástroj by neměl tvořit většinu úspor na budoucnost. Místo studia v zahraničí by peníze mohly nakonec pokrýt sotva autobus do vedlejšího města.
9. Akcie a dluhopisy
Nejvyšší dlouhodobé zhodnocení s potenciálem překonat inflaci dosahují investice do akcií. Může se vám to podařit i s jednou nebo pár kusy, ale pak nejde tak úplně o investici, jako spíše o spekulaci. Tedy sázku na jednu kartu.
Naštěstí existují cesty, jak riziko snížit: investovat do spousty akcií neboli, jak už jsme si řekli, diverzifikovat. A třeba přidat i dluhopisy, které tolik nekolísají – především státní. Nejspíš ale nechcete na burze nakupovat stovky akcií po jedné, a vůbec se vám nedivíme. Takže jak si práci usnadnit? Nejznámější způsob jsou podílové fondy a ETF.
Ve zkratce je rozdíl mezi ETF a podílovými fondy takový, že:
- Podílové fondy – spravuje manažer, který vybírá, nakupuje a prodává jednotlivé cenné papíry zařazené ve fondu. Často kromě ročního poplatku za správu a poplatku ze zisku účtují také vstupní, výstupní nebo jiné poplatky, takže jsou poměrně nákladné.
- ETF – oproti tomu sledují předem danou strategii, do které nevstupují emoce nebo domněnky. Například ETF S&P 500 obsahuje akcie 500 největších amerických firem – a hotovo. Díky své „pasivitě“ nejsou tak drahé jako podílové fondy.
10. Edward investiční účet
Pokud si nechcete lámat hlavu výběrem ETFek a neláká vás trávit volné chvíle převody měn a nákupy u brokera, neměla by vám tato možnost uniknout. Stejně jako ta „dospělácká“ se skládají z ETFek a veškeré vklady se automaticky zainvestují. Takže stačí jeden trvalý příkaz a tím vaše péče končí – tedy aspoň v oblasti investic, protože o ně se postaráme my.
Jak to funguje v praxi?
Založíte Edwarda účet, potomek má své přístupové údaje a až povyroste, může sledovat a učit se, jak se investice chovají v praxi. Po dosažení 18let můžete účet převést na dítě. Ideálně tak, aby nevybral všechny peníze a nekoupil si například auto. 🚗
- Transakční poplatky za rebalancing
- Transakční poplatky při realokaci portfolií
- Poplatky za úschovu cenných papírů
- Poplatky za vedení účtu
- Poplatky za zajištění měnového rizika (hedging)
- Poplatky za pravidelné reporty
- Průměrná roční nákladovost držených ETF (TER) max. 0,39 %
- Roční správa max 2% z objemu majetku
Před rozhodnutím vždy berte v potaz svůj postoj k riziku a prozkoumejte podmínky spoření/investice. Pokud nechcete dětem zakládat nevýhodné stavebko jako většina rodičů v ČR, můžete peníze na jejich budoucnost radši uložit někam, kde mají šanci se zhodnotit a překonat inflaci!
PS: Zajistit děti je chvályhodné, ale nezapomínejte také na sebe. Můžeme i Vám založit hned několik portfolií, a zlepšit tak budoucnost svému potomkovi i sobě.
Důležité je nezapomenout na inflaci a na dobré rozhodnutí! 😊
Než začnete investovat, je dobré se něco o investičním trhu naučit a dozvědět se, jaké možnosti trh nabízí. Rádi bychom vám představili pojem „Investiční trojúhelník, který je pro investice klíčový.
Investiční trojúhelník je základní pomůcka pro investory. Vrcholy investičního trojúhelníku tvoří výnos, riziko a likvidita. V podstatě se dá říct, že dokonalá investice, která by dosahovala ke všem vrcholům neexistuje.
Výnos
Výnosy jsou příjmy z vašich investic, samotná investice může být do čehokoliv, akcie, obchodování na burze, dluhopisy a další nástroje.
Riziko
Riziko je stupeň nebezpečí investice neboli rating, některé investice mohou být zajištěné, některé mohou být rizikové, vždy záleží jaký typ investice si zvolíte. Někdo má rád rizikové investice, někdo se drží těch zajištěných.
Likvidita
Likvidita znamená míra schopnosti přeměnit investici na peníze, a to rychle a s minimálními náklady. Lze tedy tento pojem vymezit jako časové období, za které je možné investici proměnit zpět na peníze. Například mezi vysoce likvidní aktiva patří akcie obchodované a na druhé straně žebříčku likvidnosti najdeme nemovitosti.
Základní pravidlo investičního trojúhelníku je, že se současně můžeme přiblížit pouze ke dvěma vrcholům trojúhelníku.
